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發展小額信貸改變弱勢群體命運
  中國經濟高速增長,但貧困依然是最嚴峻社會問題之一。根據世界衛生組織統計,目前中國有1億2千萬人處于極度貧困,每天生活費不足1美元。此外,還有龐大的中低收入群體,一旦經濟波動很容易跌入社會最底層。除了社會救濟和慈善捐助之外,有沒有辦法幫助貧困人群徹底擺脫貧困?如何讓他們也同樣享受到經濟增長的巨大紅利?帶著這些問題,我們采訪了全國人大財經委副主任委員吳曉靈。
  吳曉靈,全國人大財經委副主任委員。吳曉靈有著豐富金融業實踐經驗,曾擔任過國家外匯局局長、央行副行長等職,積極推動人民幣匯改;吳曉靈也是農村金融改革的重要支持者,她主張通過構建普惠金融體制,發展小額信貸改變弱勢群體的命運。
  所謂小額信貸,是指為貧困、低收入家庭和包括個體工商戶在內的小型微型企業提供的金融信貸服務。小額信貸的一大特征是不需要貸款人用固定資產作為抵押,也不需要第三方擔保,只需提供個人身份信息和收入來源證明就可以進行貸款。它的另外一個特征是貸款金額低,一般為當地人均GDP的2.5到3倍。在中國,小額信貸的金額一般在10萬元以下,1000元以上。
  財新記者 戈揚:
  小額信貸的貸款門檻確實比傳統銀行低了很多,幾乎人人都可以申請,但貸款的金額非常低,基本在萬元上下,這對于極度貧窮的人來說會有多大幫助?
  全國人大財經委副主任委員 吳曉靈:
  因為很多的窮人,他沒有資本。給他一次小額信用放款,就是不需要任何抵押的,就能夠給這些弱勢的窮人一次改變自己命運的機會。像有些人,他很窮,他有能力去創造財富,但是他沒有最起碼的資金。
  吳曉靈坦言是受到了有“窮人的銀行家”之稱的孟加拉經濟學家尤努斯的啟發。1974年,尤努斯把他的27美元,借給了42個貧困的農村婦女,由此開始了他的小額信貸事業。30多年后,孟加拉7萬多個村莊的650萬人成為了他的貸款客戶,并因此擺脫了貧困生活。當尤努斯和他的團隊在2006年獲得諾貝爾和平獎的時候,他創建的農村小額信貸模式,已經遍布全球的發展中國家,并幫助了數千萬人擺脫了貧困。
  全國人大財經委副主任委員 吳曉靈:
  27美元就能幫助42個婦女擺脫高利貸的商人對她的控制。因為他(高利貸商人)是用高利貸的錢買了原材料然后讓這些婦女來加工再賣出去。他(尤努斯)的最初的小額信貸就是從這開始的?,F在我們很多的小額貸款,你看中和農信的小額信貸剛開始的時候最多的借款是2千塊錢,有的時候就是幾百塊錢。你給他一點錢讓他去買一個雞仔,買一個小豬,他自己把他養大了就能夠賺回來錢。給窮人一次改變命運的機會是小額信貸的根本宗旨。
  財新記者 戈揚:
  小額信貸不是慈善扶貧,是一種商業行為。目前有哪些機構有資質和能力來做這個業務,他們各自的特點是怎樣的呢?
  全國人大財經委副主任委員 吳曉靈:
  小額信貸,如果定義為小額信用放款,我認為在這個領域中現在能做的有三類金融機構。一類是商業銀行,第二類是非存款的小額貸款公司,第三類是公益性的貸款機構。商業銀行,現在主要做的還是城商行、郵政儲蓄,它們在做。大的商業銀行它們也在做小微企業的貸款,但是由于它們的成本比較高,因而它們的貸款都是在100萬元以上。我所鼓勵的基本是百萬元以下的貸款。做這個基本是城商行。
  第二類就是小額貸款公司。比較典型的就是阿里巴巴的小貸公司。第三個是公益性的小額貸款機構,就是中和農信。它的小額信貸平均金額就在九千多塊錢,不到1萬塊錢。這三類機構都在做小額信用放款。
  財新記者 戈揚:
  剛才您提到大銀行不適合做小額貸款,但是按道理大銀行的營業網點分布很廣、員工數量也多,而且貸款業務已經很成熟,它們開展小額信貸業務不是水到渠成嗎?
  全國人大財經委副主任委員 吳曉靈:
  因為小額信貸是一種專門的技術,因而大銀行做這個其實并不是特別合適,社區銀行做比較好一些,就在商業銀行這個體系之內。我覺得大銀行應該更多的成為小額貸款銀行的批發機構,來引導小額貸款公司去做小額貸款,大銀行可以去做它的資金批發行、開戶行、業務的輔導行和監督行,這樣的話有一個分工比較合適。
  小額信貸備受爭議的一點是利率很高,比商業機構的貸款利率要至少高出10個百分點。例如,在印度尼西亞,商業利率是18%,而小額貸款利率是28%以上;在印度,商業利率12%到15%,小額貸款是20%到40%,在孟加拉,商業利率10%到13%,小額貸款利率在20%到35%。
  財新記者 戈揚:
  針對小額信貸的利率有這樣的指責,小額信貸又不是高利貸,怎么能收取這么高的利率呢?你怎么看這種說法?
  全國人大財經委副主任委員 吳曉靈:
  小額信貸的關鍵是小額信貸的信貸員是要到村子里面去,真正是要走街串巷,要接觸客戶,把客戶的信息收集起來然后再做加工和分析。當然它的成本比較高,所以它的利率也比較高。但是我認為對小額信貸不應該批評它的信貸高,最開始放小額信貸的很多國家剛開始利率都到百分之三十多,你應該看到什么呢?看到一個是它的人工人本比較高,再一個它還有資金成本,還有風險。跟它比的時候,應該比什么呢?不是跟銀行的利率比,利率水平不是和銀行比,而是和高利貸比,和他沒有錢就沒有這樣一次機會。
  那么小額信貸往往都是剛開始的時候金額給的很少。但是只要你能夠按期還了,借了幾次之后,借款的額度會增加,利率會減少,這就是一個積累信用的過程。我們就非常主張各個小額貸款的機構應該建立起一個小額信貸的登記系統,這個登記系統最好能夠逐漸的和銀行的信貸登記系統連接在一起,這樣的話就給窮人一次積累信用的機會,有了信用記錄了他就可以再到正規的金融機構去借款去。
  吳曉靈說,國家想要發展和穩定一定要做兩件事情:第一要提升經濟發展能力,創造更多的財富;第二要讓全民共享發展的成果。小額信貸使弱勢群體可以憑借自己的努力去爭取更好的社發展。在此基礎之上,吳曉靈還非??粗仄栈萁鹑?,希望每一個人,都能以合適的價格,享受到及時的、有尊嚴的、方便的、高質量的金融服務,都能平等地分享經濟增長國力增強的成果。


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